BDDK programı sona erdi, bankaların yapılandırma uygulamaları devam ediyor
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından yürütülen bireysel kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına ilişkin program 10 Temmuz 2025 tarihli Kurul kararıyla uygulamaya girmiş, başvuru süresi ise 10 Ekim 2025 Cuma günü sona ermiştir. Bu düzenlemenin kapanması, söz konusu program kapsamında bireysel kredi kartı borçlarının 48 aya kadar taksitlendirilmesine imkân tanıyan özel çerçevenin artık geçerli olmadığı anlamına gelmektedir.
Buna karşın bankaların kendi iç uygulamaları ve borç yapılandırma seçenekleri devam etmektedir. Mevcut durumda borcunu yönetmek isteyen vatandaşların önceliği, bankalarıyla doğrudan iletişime geçerek bireysel koşulları çerçevesinde alternatif yapılandırma imkanlarını değerlendirmektir.
Yapılandırma nedir ve kimler yararlanabilir?
Borcun yapılandırılması, ödemekte güçlük çekilen bir veya birden fazla borcun, bankayla anlaşarak yeni bir ödeme planı altında birleştirilmesi işlemidir. Mevcut borç kapatılır; yerine daha uzun vadeye yayılmış ve aylık taksitleri azaltılmış yeni bir kredi konulur. Temel amaç, borçlunun bütçesini rahatlatmak ve yasal takiple karşılaşmasını önlemektir.
Bankalar genellikle ödemede geçici sorun yaşayan, ödeme niyeti gösteren müşterilere destek verir. Aşağıdaki durumlarda yapılandırma talep edilebilir:
- Kredi kartının yalnızca asgari tutarının ödenmesi veya asgari tutarı bile ödemekte zorlanma,
- İhtiyaç, taşıt veya konut kredisi taksitlerinin bir veya birden fazla kez gecikmesi,
- Birden fazla bankaya olan borçların tek çatı altında toplanması ihtiyacı,
- Daha önce yapılandırma yapılmış olsa da mevcut planda tekrar ödeme zorluğu yaşanması.
Yapılandırma başvurusu nasıl yapılır?
İlk adım olarak tüm borçların (kredi kartı, kredi vb.) eksiksiz bir listesinin oluşturulması ve aylık bütçeye göre ödenebilecek net bir tutarın belirlenmesi gereklidir. Başvuru yolları şunlardır:
- Borcun bulunduğu bankanın şubesine giderek yüz yüze başvuru,
- Telefon bankacılığı veya mobil/online bankacılık üzerinden müşteri temsilcisiyle görüşme.
Banka; mevcut borcunuzu, kredi notunuzu ve ödeme geçmişinizi değerlendirerek yeni vade (genellikle 48 aya kadar) ve faiz oranı teklif edebilir. Sunulan koşullar uygun bulunursa, yeni ödeme planını içeren yapılandırma sözleşmesi imzalanarak işlem tamamlanır.
Faiz oranları nasıl belirlenir?
Yapılandırma faiz oranları sabit değildir. BDDK dönemsel kampanyalarında (örneğin son kampanyada belirtilen %3,11 gibi tavan uygulamalar) belirli çerçeveler konulabilir; ancak genel uygulamada oranlar aşağıdaki faktörlere göre değişir:
- Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın para politikası ve piyasa koşulları,
- Bankanın maliyet yapısı ve iç politikaları,
- Müşterinin kredi risk değerlendirmesi ve ödeme geçmişi,
- Talep edilen vade uzunluğu.
Genellikle yapılandırma faizleri, kredi kartı gecikme faizlerinden daha düşük seviyede tutulmaya çalışılır; ancak nihai oran bankadan bankaya ve dosya bazında farklılık gösterir.
Kredi notu (Findeks) üzerinde etkisi nedir?
Yapılandırma, tek başına kredi notunu doğrudan düşüren bir işlem olarak raporlanmaz. Aksine, sürekli geciken ve ödenemeyen borçların yarattığı olumsuz etki daha kalıcıdır. Yapılandırma genellikle sorunu çözen ve borcun yeniden ödenebilir hale getirilmesini sağlayan bir düzenleme olarak raporlanır; fakat kredi notunun seyrini etkileyen asıl unsur, yeni ödeme planına uyup uymadığınızdır.
Eylem önerileri ve dikkat edilmesi gerekenler
- Mevcut borç ve aylık gelir-gider dengesini net bir şekilde çıkarın; gerçekçi bir ödeme planı oluşturun.
- Bankanın sunduğu koşulları, vade ve toplam maliyeti detaylı hesaplayın; mümkünse farklı bankalardan alternatif çözümler talep edin.
- Yapılandırma sözleşmesini imzalamadan önce faiz, masraf, erken kapama koşulları ve gecikme durumunda ne olacağı gibi maddeleri dikkatle inceleyin.
- Yapılandırma sonrasında ödemelerin düzenli yapılması, hem ek maliyetleri önler hem de kredi notunu korur.
Özetle, BDDK'nın bireysel kredi kartı yapılandırma programı sona ermiş olsa da borç yönetimi için bankaların sunduğu bireysel yapılandırma alternatifleri devam etmektedir. Borcunu yönetmek isteyenlerin önceliği, kendi bütçelerini gerçekçi şekilde değerlendirmek ve bankalarla iletişime geçerek mevcut koşullar çerçevesinde en uygun çözümü araştırmak olmalıdır.
